Содержание:
Летом 2019 года в российском законодательстве официально начнёт работать определение ипотечных каникул. Закон прошёл все стадии его принятия, кроме самой последней — подписания документа главой государства. Для многих российских ипотечников новая норма вполне может быть актуальной. Разбираемся, что такое ипотечные каникулы, как и кому можно будет их получить, какие ограничения на право воспользоваться каникулами по ипотеке предусмотрены новым законом.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечными каникулами называется льгота, при которой некоторые заёмщики могут временно не платить по ипотечному кредиту или платить меньшую сумму, чем обычно. При этом никаких санкций и ухудшения кредитной истории к ним применяться не будет. Такая льгота предоставляется тем, кто не может выплачивать долг по объективным причинам — если какие-то жизненные обстоятельства ипотечника значительно ухудшились.
В принципе, ипотечные каникулы в России существовали и до появления нового закона. Но только на уровне отдельных банков. Никакого обязательства предоставлять льготу ипотечникам, которые оказались в трудной ситуации, у банков не было. Это являлось чисто добровольным делом для каждой конкретной кредитной организации.
Соответственно, и общих правил ипотечных каникул также не было. Банки могли идти навстречу клиентам по своим собственным соображением.
Со вступлением в силу нового закона всё меняется. Во-первых, ипотечные каникулы становятся обязательными для всех. Во-вторых, едиными становятся и правила их предоставления.
Кто сможет воспользоваться ипотечными каникулами
Для того, чтобы получить ипотечные каникулы, для заёмщика должны одновременно совпасть четыре обстоятельства:
- Сумма кредита не превышает определённый максимум. Каким будет этот максимум, должно будет определить подзаконными актами правительство. До тех пор, пока кабмин решение не принял, максимальная сумма кредита, для которого ипотечные каникулы могут быть актуальны — 15 миллионов рублей.
- Заёмщик пользуется ипотечными каникулами впервые (они будут доступны только один раз на протяжении всего срока ипотеки).
- В ипотеку куплена квартира, которая является единственным пригодным для проживания заёмщика жильём.
- У заёмщика наступила трудная жизненная ситуация (подробнее об этом — в следующем разделе).
Изначально проект закона предусматривал, что ипотечными каникулами смогут пользоваться только те, кто оформит ипотеку после вступления нового закона в силу. Затем в документ внесли поправки — в окончательной версии он распространяется и на оформленные ранее кредиты.
Что считается трудной жизненной ситуацией
Закон предусматривает три возможных обстоятельства, которые относятся к трудной жизненной ситуации для получения права на ипотечные каникулы:
- Заёмщик лишился работы и встал на учёт в службу занятости как безработный.
- Заёмщик имеет инвалидность I или II группы.
- Заёмщик оказался в ситуации временной нетрудоспособности сроком более, чем на два месяца.
Как можно будет получить ипотечные каникулы
Если ипотечник отвечает всем требованиям, он просто обращается в свой банк с требованием предоставить ему каникулы. Заёмщик волен выбирать, желает ли он полностью отказаться от совершения платежей по ипотеке или сократить их сумму. В том же требовании нужно указать срок ипотечных каникул. Максимально возможный при этом срок — полгода.
Затем банк может запросить у клиента дополнительные документы, которые подтверждают, что он оказался в трудной ситуации. Список этих документов для каждого конкретного случая строго определён в законе. Самоуправством в этом вопросе банки заниматься не могут.
На то, чтобы запросить документы, у банка есть два рабочих дня. После того, как документы получены — ещё пять рабочих дней на рассмотрение требования.
По истечении этого срока банк обязан либо предоставить ипотечные каникулы, либо отказать в них. Незаконный отказ, разумеется, можно обжаловать.
Что будет, когда ипотечные каникулы завершились
К моменту окончания ипотечных каникул банк обязан направить клиенту новый график платежей по кредиту. По этому графику срок окончания ипотечного кредита будет продлён на то же количество месяцев, что длились ипотечные каникулы.
Новый график платежей будет составлен таким образом. Сначала ипотечник будет выплачивать платежи так, как если бы никаких каникул не было, согласно старому графику. Затем, когда подойдёт к концу первоначальный срок ипотеки, настанет время рассчитываться за каникулы. График платежей будет соответствовать тому, что был изначально составлен для тех месяцев, в течение которых действовали каникулы.
Когда закон вступит в силу
Закон начнёт работать через 90 дней после его официального опубликования. Прежде его должен подписать президент.
Стоит ожидать, что глава государства поставит свою подпись под законом в конце апреля или начале мая 2019 года. После этого документ опубликуют. Соответственно, примерно в июле-августе 2019 года ипотечные каникулы станут работающей нормой российского законодательства.